MAJOR Courtage, votre courtier Prévoyance

MAJOR Courtage, courtier Prévoyance chirurgien libéral possède une solide expérience et une expertise approfondie en matière de prévoyance pour les professions libérales: médecins, architectes, ostéopathes, artisans, commerçants, avocats, dentistes, experts-comptables, kinés, infirmiers, notaires, pharmaciens, sages-femmes, vétérinaires, etc. Nous comprenons les besoins spécifiques des indépendants et nous pouvons vous aider à choisir une assurance prévoyance adaptée à votre situation. Si besoin nous pouvons aussi vous aider avec votre mutuelle. Nous travaillons avec plus de 30 acteurs de référence sur le marché de l’assurance. Nos experts conseillent et accompagnent des clients dans la région Auvergne-Rhône-Alpes. En 2023 nous avons accompagné plus de 130 indépendants de tous les profils dans leur recherche de prévoyance. Découvrez notre Cabinet de courtage à Saint-Étienne, n’hésitez pas à nous contacter.

Jérémy BERT, fondateur de MAJOR Courtage

Chirurgien : protéger une carrière entre précision et risques

La chirurgie fait partie des disciplines médicales les plus prestigieuses, mais aussi les plus exigeantes. Orthopédistes, plasticiens, ophtalmologistes ou encore neurochirurgiens, tous partagent une même réalité : leur carrière dépend entièrement de leur habileté manuelle, de leur santé physique et de leur concentration mentale.

Un chirurgien peut générer des revenus confortables, parfois supérieurs à 20 000 € par mois. Mais derrière cette réussite professionnelle se cache une fragilité : une invalidité, même partielle, peut mettre un terme immédiat à une carrière bâtie sur des années d’études et de pratique.

Dans ce contexte, la prévoyance est une nécessité essentielle. Elle constitue un véritable filet de sécurité qui protège non seulement les revenus du chirurgien, mais aussi la stabilité financière de sa famille et la pérennité de son cabinet.



Les risques spécifiques aux chirurgiens

La chirurgie est une spécialité à forte valeur ajoutée, mais exposée à des risques particuliers :

1.Troubles musculo-squelettiques (TMS)

• Les longues heures passées debout au bloc, parfois dans des positions inconfortables, entraînent douleurs lombaires, cervicales et articulaires.
• Ces pathologies chroniques peuvent rendre difficile la tenue d’instruments chirurgicaux ou limiter la mobilité nécessaire à l’acte opératoire.

2. Problèmes visuels

• L’utilisation intensive de microscopes, loupes chirurgicales et écrans numériques fatigue la vue.
• Une baisse d’acuité visuelle ou un tremblement de la main peut suffire à compromettre définitivement la pratique opératoire.

3. Stress et pression psychologique

• Chaque intervention engage la responsabilité vitale du praticien.
• Le stress chronique augmente les risques de burn-out, pouvant mener à des arrêts de travail prolongés.

4. Invalidité partielle ou totale

• Là où certaines professions peuvent s’adapter, le chirurgien dépend intégralement de sa précision et de sa dextérité.
• Même une limitation minime peut conduire à une inaptitude professionnelle.

👉 La chirurgie est donc une profession à haut revenu, mais extrêmement vulnérable aux aléas de santé.

Les limites de la couverture obligatoire (CARMF)

Pour un chirurgien libéral (ou tout médecin libéral affilié à la CARMF), il existe deux volets d’indemnisation en cas d’arrêt de travail :

Indemnités journalières 2025 – Chirurgien libéral

⚠️ À retenir

• CPAM : peut indemniser dès le 4ᵉ jour, mais selon vos revenus déclarés → un chirurgien libéral au revenu élevé touche le plafond (≈ 193,56 €/jour), soit environ 5 800 €/mois maximum.
• CARMF : prend le relais à partir du 91ᵉ jour avec un forfait ≈ 135 €/jour.
• Décalage énorme avec les revenus réels : un chirurgien gagne en moyenne 15 000 à 25 000 €/mois → l’écart entre revenu habituel et indemnités est de plusieurs milliers d’euros.

👉 C’est pour cette raison que la prévoyance privée est indispensable : elle comble le vide entre les indemnités légales (CPAM + CARMF) et les besoins financiers réels.

🔹 Exemple concret : 6 mois d’arrêt de travail pour un chirurgien libéral

👨‍⚕️ Profil :

• Chirurgien libéral, revenu net habituel : 25 000 €/mois (≈ 300 000 €/an).
• Famille et charges personnelles élevées (train de vie adapté à ses revenus).

🔸 Sans contrat de prévoyance

1. Jours 1 à 3 → 0 € (carence CPAM).
2. Du 4ᵉ au 90ᵉ jour (≈ 3 mois) → CPAM : 193,56 €/jour = 5 800 €/mois max.

• Total perçu sur 87 jours ≈ 16 800 €.

   3. Du 91ᵉ au 180ᵉ jour (≈ 3 mois) → CARMF : 135 €/jour ≈ 4 050 €/mois.

• Total perçu sur 90 jours ≈ 12 150 €.

👉 Total sur 6 mois : ≈ 28 950 €.
👉 Revenu habituel sur 6 mois : 150 000 €.
👉 Perte de revenu : ≈ 121 000 €.

⚠️ Résultat : énorme chute de niveau de vie. Le chirurgien doit puiser dans son épargne personnelle ou s’endetter pour maintenir ses charges fixes et son train de vie.

🔸 Avec une prévoyance privée adaptée

• Indemnités journalières souscrites : 600 €/jour (≈ 18 000 €/mois).
• Déclenchement après 7 jours (pour limiter le coût du contrat).

1. Jours 1 à 7 → perte de revenu (carence), mais supportée via épargne de précaution.
2. Du 8ᵉ au 90ᵉ jour (≈ 83 jours) → prévoyance : ≈ 49 800 € (600 €/jour).
3. Du 91ᵉ au 180ᵉ jour (90 jours) → prévoyance complète pour maintenir le revenu :

• Prévoir cumul CPAM + CARMF + prévoyance = ≈ 25 000 €/mois (revenu habituel reconstitué).
• Total sur 3 mois ≈ 75 000 €.

👉 Total perçu sur 6 mois ≈ 124 800 €.
👉 Perte réelle : très faible, le chirurgien conserve son train de vie.

🔹 Comparatif visuel (6 mois d’arrêt)

• Sans prévoyance : 28 950 €
• Avec prévoyance adaptée : 124 800 €
• Revenu habituel : 150 000 €

👉 Avec une prévoyance bien calibrée, le chirurgien évite une perte de plus de 95 000 €.

Les garanties indispensables pour un chirurgien

1. Indemnités journalières adaptées

• Doivent correspondre au niveau de revenu (par exemple 500 à 700 €/jour).
• Début du versement possible dès le 8e jour ou après 30 jours, selon l’épargne disponible.

   2.  Rente d’invalidité personnalisée

• Doit couvrir l’invalidité partielle (par exemple une limitation de la main dominante).
• Barème spécifique aux professions médicales, et non générique.

   3. Prise en charge des frais professionnels

• Le cabinet continue à générer des charges (loyer, matériel, salaires).
• Une garantie "frais généraux permanents" permet d’éviter l’asphyxie financière.

   4. Capital décès et rente éducation

• Pour protéger la famille et assurer la continuité de la scolarité des enfants.
• Permet aussi d’anticiper la transmission patrimoniale.

L’avantage fiscal : la loi Madelin

Un autre intérêt majeur de la prévoyance pour chirurgien libéral : les cotisations sont déductibles du revenu imposable grâce à la loi Madelin.

👉 Exemple chiffré :

• Cotisation annuelle prévoyance : 12 000 €.
• Taux marginal d’imposition : 41 %.
• Économie d’impôt : près de 5 000 €.

Ainsi, l’État finance une partie de la protection du chirurgien.

Comment bien choisir son contrat ?

1. Éviter les contrats trop généralistes : certains contrats standards ne prennent pas en compte la spécificité du métier chirurgical.
2. Vérifier les exclusions : certains contrats excluent les pathologies liées au stress ou aux troubles musculo-squelettiques, alors que ce sont des risques majeurs.
3. Choisir le bon délai de carence : si vous avez une épargne de précaution, vous pouvez opter pour 30 jours. Sinon, privilégiez un déclenchement dès 8 jours.
4. Analyser les options d’invalidité partielle : un chirurgien doit absolument être couvert même pour une perte de 20–30 % de ses capacités.
5. Se faire accompagner par un courtier spécialisé en professions médicales : pour calibrer les garanties en fonction du revenu et du mode d’exercice (libéral exclusif, mixte, secteur 1 ou 2).



Conclusion

La carrière d’un chirurgien est une aventure exceptionnelle, mêlant prestige, revenus élevés et responsabilité immense. Mais elle repose sur un équilibre fragile : un corps et une santé irréprochables.

Le moindre accident, la moindre limitation, peut mettre fin à des décennies d’investissement et de travail. Dans ce contexte, la prévoyance est bien plus qu’une assurance : c’est un outil de sécurisation financière et patrimoniale.

👉 Avec un contrat bien choisi, le chirurgien s’assure :

• Le maintien de ses revenus en cas d’arrêt.
• La pérennité de son cabinet.
• La protection de sa famille.
• Et même une optimisation fiscale grâce à la loi Madelin.

En bref, la prévoyance est le meilleur allié d’un chirurgien pour continuer à exercer son métier avec sérénité, en sachant que son avenir et celui de ses proches ne dépendront pas d’un coup du sort.

Garantie des Accidents de la Vie

Contrat d’assurance dont l’objectif est de permettre l’indemnisation rapide et complète versée avant toute recherche d’une éventuelle responsabilité en cas de dommages corporels accidentels importants de la vie privée. Important : possibilité de souscrire jusqu’à 75 ans inclus.

Les accidents de la vie, qu’est-ce que c’est ?

Les accidents de la vie courante concernent les traumatismes non intentionnels qui surviennent :

• à la maison ou aux abords immédiats (accidents domestiques tels que chute d’une échelle, brûlure en cuisinant, coupure en jardinant) ;
• à l’extérieur (accident médical, catastrophe naturelle, agression, attentat) ;
• dans un cadre scolaire (chute dans la cour, blessure en jouant…) ou lors de la pratique sportive, pendant les vacances ou les loisirs.

Points forts

• Un contrat innovant qui a pour vocation de protéger l’assuré et sa famille des conséquences des accidents de la vie privée qui entraînent une incapacité permanente ou un décès (pertes de revenus, frais d’aménagement du cadre de vie, souffrances endurées, préjudice moral, esthétique et d’agrément.).
• Ce contrat couvre toute la famille quel que soit le nombre de personnes. Une option assuré seul est destinée aux célibataires
• Un contrat sans formalités. Pas de questionnaire médical, aucun délai d’attente